カードローンで限度額引き上げするには？もう少し借りたい時のけ手段
カードローンは必要な時にお金が借りられるとても重宝する、金融契約です。申込時には審査があり、その時に融資限度額も審査内容によって決まります。
ただ、審査結果によっては、自分の希望に満たない融資額に決まってしまうことがあります。その時によくある話が、融資の限度額を引き上げてもらうよう申請をする方法と、他社に新たにカードローン申し込みをする方法です。
一見どちらでもいいような気もしますが、それぞれにリスクがあるようです。もちろん、リスクだけではなく良い面もあるのですが、お金が必要な時、どちらの方法がオススメなのでしょうか。
カードローンでは申し込み後の審査によって融資の限度額が決まる！
カードローンでは、契約をするとお金を借りられる限度額が設定されます。ただ、よく広告等で宣伝されている限度額800万円や500万円は、そのカードローンでの最大限度額であり、誰もが500万円や800万円までいきなり借りられるわけではありません。
カードローンの審査では申込者の属性や信用情報で限度額が決まる！
肝心の審査ですが、申込者個人の名前や住所などの個人情報から、勤め先、勤続年数、年収から判断されます。これらは、申込書に記入するようになっています。また、その人の生活状態もわかるよう持ち家か借家かどうか、家族人数等も申込書に記入できるようになっています。
それらの内容を「属性」と言います。
他にも過去を含めたクレジットカード等の利用も調べられます。このクレジットやローンの契約内容、返済状況などの記録を「信用情報」と言います。
貸金業者や信販会社などは、申込者の信用情報を自社だけでなく信用情報機関という機関にも記録しなければならず、その後、新たに個人から申し込みがあった際、すでに記録されている信用情報を信用情報機関に照会することによって、カードローン等の契約が妥当かどうかを審査します。
もちろん返済できないだろうと判断されれば、審査に落ちます。
本人の許可なしに勝手に信用情報の照会を行っていると思っている人がいますが、実は申込時に申込者に了承を取れるよう同意事項の中に含まれていますし、そもそも法律で取り決められていることです。
これはその人が多重債務に陥ることを避けるためです。個人のローン等の履歴をチェックし審査するのは、ある意味消費者を守るために行われるのです。そうして、最終的に属性や信用情報を元に審査され、それに合わせて借りられる限度額も決まります。
初めての場合は少額からの融資がほとんど？多くは50万円に満たない
カードローンに申し込むのが初めての場合、その人がきちんと返済できるかどうかまでは、貸金業者はまだわかりません。
その為、限度額は少額から始まります。
申込者の多くは50万円に満たず、おおよそですが30万円前後が多いようです。特に消費者金融では、50万円を超える場合、収入証明書類の提出が必要になります。これもまた法律で決められていることです。
また、貸金業法では、申込者個人の年収の1/3を超える金額を貸すことは禁じられている為（複数社からの借り入れの場合は総額）、年収によってはやはり限度額を高額に設定できないこともあります。
ある程度利用して、「この人は貸したお金をきちんと返すことができる人だ」と信用ができれば限度額を上げることへの可能性が出てくる、ということになります。
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金利は審査で決まるが上限金利は法律で決まり高額ならば金利は低い
審査で限度額が決まると説明しましたが、限度額にあわせて金利も決まります。
例えばアコムの金利の説明では、実質年率3.00％～18.00％となっているのですが、補足として、契約極度額100万円以上の場合は3.00％～15.00％となっています。下限金利は同じものの、上限金利は、18.00％と15.00％と差があります。
それぞれの貸金業者で金利設定されているとは言ったものの、実は、法律で貸金業を営む場合の上限金利が決まっています。これは、利息制限法という法律が関係しており、融資の際の上限金利がこのように決まっています。
| 元金 | 上限金利 |
|---|---|
| 10万円未満 | 20％ |
| 10万～100万円未満 | 18％ |
| 100万円以上 | 15％ |
先のアコムの例もこれに漏れず、100万円以上の場合は、～15.00％となっているのが、ここからもわかると思います。
消費者金融では、細かい金利分けの表だっての説明はあまりない為、銀行のカードローンにはなりますが、一例として細かい区分けを見るとわかりやすいかと思います。
三菱UFJ銀行カードローン「バンクイック」金利一覧
（限度額500万円・金利年1.8～年14.6％）
| 利用限度額 | 金利 |
|---|---|
| 10万円～100万円 | 13.6～14.6％ |
| ～200万円 | 10.6～13.6％ |
| ～300万円 | 7.6～10.6％ |
| ～400万円 | 6.1～7.6％ |
| ～500万円 | 1.8～6.1％ |
それぞれ個人の契約額に対していくらの金利になるのかは、審査結果によるのでわかりませんが、法律の上限金利についても規制されていることからわかるように、基本的には金額が大きければ、金利は下がります。
カードローンで限度額の引き上げは可能？そのメリットとデメリットは
では、カードローンで初めての場合、希望額に程遠い限度額になったならばどうすればいいのでしょうか。
- 限度額の引き上げを申請する
- 他社のカードローンに新たに申し込みをする
その方法としては、主にこの２つになります。
増額が必ずできるわけではないが実績を積んで信用があれば可能！
２つの方法のうちどちらがいいのか、と言う点で考えると、人それぞれで一概には言えません。
と言うのは、最初の申し込みもですが、審査があり個々で結果が変わるからです。
限度額引き上げ申請の基本的な流れ
（ネット・電話など）
↓
電話での確認連絡
↓
収入証明書の提出
↓
審査
（在籍確認あり）
↓
審査結果の連絡
↓
増額の手続き
審査があるということからもわかるように、必ずしも限度額が上がるとは限りません。特に増額の審査の方が、最初の申し込みよりも厳しいという声が多くあります。
増額の審査に通る主な条件
- 利用実績がある
- 延滞をしていない
- 金融トラブルを起こしていない など
これらの条件は絶対とは言えませんが、それでも特に延滞を起こしている場合や返済がうまくできていないようなトラブルが起こっている場合は、増額の審査に通るのは難しいと言えるでしょう。
メリットもデメリットも！必ずしも増額はオススメできるとは限らない
もちろんカードローンを利用し返済を繰り返して実績があるならば、増額申請に通る可能性は大きいでしょう。そうなれば当然、増額の方がいいと言えるだけのメリットがあります。
限度額増額のメリット
- 限度額が上がると金利が下がる
- 1ヶ月の返済額が複数社からの借り入れよりも少なくすむ
- 複数社を利用するよりも返済額の総額が少なくすむ
- 返済忘れをしにくい
- 借入件数が増えない
（複数社から借りずに1社ですむ）
限度額の金額にもよりますが、限度額が増額すれば上記で説明したように、金利が下がる可能性が出てきます。また、他社に新たに申し込みする必要もないため、返済は今までと変わらず1か所ですむため返済が忘れにくく、最終的な返済額も他社から借り入れするよりもはるかに少なくすみます。
逆に、先に説明したように延滞等をして限度額の引き上げ申請に通る可能性が低ければ、ここのデメリットにあるような事態に陥ることも考えられます。
限度額引き上げ申請によるデメリット
- 限度額が減額される
- 契約が停止する
- 借入件数が増える
（他社へ借り入れしないといけなくなる）
延滞を続けると、増額以前にカードローンの限度額が減額されたり契約自体を取り消されたりすることもあるのですが、この増額への申請が切欠で減額や契約停止となることもあります。
幸いに限度額の減額等がなかったとしても、審査に落ちれば他社に借り入れしなくてはいけなくなり、その分の返済額と返済回数が増えるため、返済忘れを起こしやすくなります。結果、やはり延滞になりかねない、ということになります。
また、限度額の引き上げを申請するにはそれだけ返済能力があることを示さなければいけないのですが、審査する段階で家庭環境や勤務環境が変わってしまっていることもあります。その場合、状況によっては審査に不利になることもあり得ます。特にこのような場合は要注意です。
- 年収が下がった
- 他社にも借入している
- カードローン申し込み後にすぐに増額申請する
自身の収入や勤め先の状況やカードローンの利用状況によっては、限度額の引き上げを申請しない方が賢明と判断されることもあるでしょう。
また、初めてカードローンに申し込みをして審査結果の限度額が希望に満たない場合、すぐに限度額の増額を申請したくなるかもしれませんが、すぐに申請することは、信用があるとは言えない状況です。
この場合、増額の審査に通る可能性はかなり低くなりますし、逆に返済に不安を感じさせる要素になるのでやめましょう。
できれば1年、少なくとも半年は最初の限度額で実績を積むようにしましょう。
カードローンは複数社からの借り入れもOK！ただし多すぎるのはNG
どうしてもすぐにお金が必要。しかし、限度額に満たないために困った。そんな時はどうすればいいのか。
先に2つの方法としてあげた内の一つ。他社のカードローンに新たに申し込みをする、と言う方法がタイムスケジュール的にも早いです。もちろんこの方法も、最初のカードローン申し込みになるのですから審査があります。
当然延滞を起こしている場合は、審査に通らないのはどこも同じです。また、最初に説明した複数社でも年収の1/3を超える額は借りられないのも同じです。
新規に他社へ申し込みをする場合、大抵は前回同様限度額が少額から始まるため、収入証明書類の提出がありません。（複数社でも、総額で100万円を超える場合は必要になります。）その為、手間は増額申請よりも少ないと言えます。
とはいえ、やはり新規での申し込みになるため、申込書等の提出が必要なので、新規申し込みの方が手間だと感じる人もいるでしょう。
ただ、増額のように申請までに時間を掛けることができない場合は、この方法が手っ取り早いです。
限度額引き上げと他社へ新規申し込み！優先順位は限度額引き上げが先
最終的に増額申請と他社への申し込み、どちらがいいのかと考えた時、メリットデメリットで比べた場合、やはり増額申請の方が負担が少ないと言えるでしょう。
増額の審査が通りにくいことが予想されるならば、早めに他社へ新たに申し込みにする方が賢明と言えます。
ただし、他社申し込みも闇雲に行っては、お金が返せないのに多額のお金が必要なのでは？という不安を業者に持たせることになるため、必要以上に申し込みするのは避けるべきです。
どんな方法だろうが返済は忘れず延滞をしない！それが一番間違いない
初めての申し込みだろうが、限度額の引き上げの申請だろうが、お金を借りるには必ず審査を通らなければいけません。その審査に通過する基準は、各社まちまちで違います。ので、必ずしもＡ社に落ちたからB社にも通らないとは限りません。B社の審査に通ることもあります。
とは言え、それぞれのメリットやデメリットを考えると、可能ならば増額申請の方が後々の負担が少なく済みます。それが難しければ、他社借り入れと言う方法も当然ありです。
いずれにせよ一番言えるのは、どのような申し込みであれ、審査は必ずその人の信用情報をチェックされます。絶対に延滞をしないように注意したいものです。
