他のローンにも影響を与える？カードローン限度額「枠」について

カードローンは、お金に困った時に一時的でも助けになる金融商品です。ただし、コマーシャルでアピールしているほどの金額を借りることは、いきなりはできません。

大抵の場合、まずは少額からの借り入れになるのですが、その額は審査により決まります。それを利用枠としてその人なりの上限額になります。その枠の金額で充分だと思う人もいれば、物足りなく感じたる人もいるかもしれません。

足りなければ増額と言う方法もあるのですが、不必要に金額が大きいのも問題が生じます。他のローンの審査に影響を与える可能性もあるのです。

どういうことでしょうか。説明したいと思います。

最初は少額？カードローンで利用できる金額「枠」は審査で決まる！

カードローンは、消費者金融や銀行により差はあるものの、コマーシャルを見てわかるように借入額の上限がかなり大きいと言えます。

各銀行や消費者金融が扱うカードローンの最高限度額

規模が小さい金融機関だともう少し限度額が低いところもありますが、だいたいにおいてこのようになっています。

しかし、商品概要に記載されているこれらの限度額はコマーシャルでもアピールされているのですが、ここにある金額がそのまま全額借りられるわけではありません。ただ、この数字が印象に残り、これだけお金が借りられると思っている人も中にはいます。

審査によって借りられる「枠」が決まる！限度額は人それぞれに違う

実際には、どれだけお金が借りられるのかと言えば、いわゆる少額の融資から始まります。

始まるということは、限度額の枠を増やすことは可能なのですが、それはまた別の話になります。多くは、10万～30万円、多めでも50万円までが一般的です。

そもそもカードローンは、保証人なしでお金を借りられるのが魅力の一つですが、逆に言えば、借りたお金が本当に滞りなく返済されるのかどうかの保証は、借りる側からはされていません。悪い人の中には返済しない人もいます。

貸す金融機関の方も、いきなり大金でもってそんなリスクをおかすことはできません。まずは少額から貸して、その人がきちんと返済できる人かどうかを見ます。返済が滞りなく行われれば、後に融資の枠が増えます。増額、ということになるのです。

また、少額とはいえ、人それぞれ収入額やら返済に充てられる額は違うので、そこは審査でチェックされます。その上で融資できる枠、いわゆる限度額が決まります。

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法律も関係している！総量規制も借り入れ限度額に大きく影響を与える

他にもいきなり高額の借り入れができない理由があります。

消費者金融では、年収の三分の一までしかお金が借りられないのです。

複数社から借りても総額で年収の三分の一までです。

これを「総量規制」と言っているのですが、貸金業法の中では第十三条に過剰貸し付けの禁止として記載されています。

限度額に多い800万円を計算すると、少なくとも2400万円の収入が必要となります。一般的な世間の平均年収を考えると、これだけの高額の借り入れは難しいことがわかると思います。そもそもそこまで収入がある人は、そうそうカードローンを利用するとも思えません。

消費者金融の場合、融資額がどれだけ増えてもそうそうコマーシャルであるような金額は難しいことはわかります。もちろんそこまでいかなくとも、返済がきちんとされれば、それなりの高額融資は可能なのは、違いありません。

これは、クレジットカードのキャッシングも対象になります。

銀行の場合は、この貸金業法の対象にはなりません。ということは、考え方としては、800万円や1,200万円までの借り入れは可能となります。

ただし、今は銀行の過剰貸し付けが社会問題になりつつあります。もちろん年収以上の貸し付けも難しく、銀行も目安としては年収の半分までと言われてたのですが、今は更に厳しいと考えた方がいいでしょう。

クレジットカードのキャッシング枠も借りられる上限に関係がある！

使い道が自由なお金を借りられるカードローンの他には、クレジットカードのキャッシングがあります。クレジットカードのキャッシング枠がある、ないというのはこの部分になります。

クレジットカードは、カードローンよりも一般的に広く使われているのは誰もがしっていることでしょうが、クレジットカードとカードローンの違いを改めて比べてみるとこのようになっています。

クレジットカードを作る時に、キャッシング機能をつけるかどうかを聞かれることがあります。訳もわからずにとりあえず付けて、後で何だろうと思う人もいるかもしれません。が、要はクレジットカードのキャッシング枠は、カードローンを同じモノと考えていいと思います。

クレジットはショッピングがメインだがいざという時に便利！

知らないうちにキャッシング枠をつけていた、という人もいるかもしれませんし、つけなかったという人もいるかもしれません。カードとしては、あくまでショッピングがメインです。

クレジットカードそのもののメリット

• ショッピングに使える
• 海外でもつかうことができる
• 保険等が付帯されている
• 購入した商品に対しての保険がある
• 提携店で定価より安く購入できる場合がある
• ポイントがたまる　　など

カードローンと同じですから、いざお金に困ったという時に使える機能には違いありません。

キャッシング機能は少額融資のみ？使い方と金額には注意が必要

キャッシング機能を使えばお金は借りられるので、カードの機能につけておけば便利なものです。しかし、使い方や、枠の金額については注意が必要です。

と言うのは、上記でも触れたのですが、クレジットカードの付帯であろうとキャッシング枠の部分は、貸金業法の対象、総量規制の対象になるからです。

カードローンと合わせて持っていれば、カードローンの限度額とクレジットカードのキャッシング枠も合わせて年収の三分の一までしかお金が借りられない、ということになります。

また、キャッシング部分の金利ですが、多くは18.0％程度になっており、カードローンの少額融資の場合とさほど変わらないと言えます。

ちなみにクレジットカードのショッピング部分は、割賦販売法の対象になります。

また、キャッシング枠は、クレジットカードのショッピング枠の中に組み込まれた形で金額が設定されています。

その為、ショッピングで限度額までカードを利用した場合、キャッシング機能が使えないことになってしまうのです。逆もあり、キャッシング枠を使えばその分、ショッピング枠が減ります。

ショッピング枠とキャッシング枠合計で100万円使えるのではなく、あくまでキャッシングはショッピング枠の中に組み込まれて計算します。

クレジットカードのキャッシング枠は、ついていればいざという時に便利ですが、使い方に気をつける必要があります。

使わなければ解約も？住宅ローンに影響を与えるカードローンの「枠」

カードローンは便利なものですが、稀に持っているとデメリットとなる場合があります。それは、住宅ローンを考えている時です。

住宅ローンは結婚し、家庭を持った段階で考える人が多いでしょう。カードローンはそれ以前に独身時代に利用したり、結婚してある程度経ってから、生活費の補てんや自分の小遣い用に作ったりする場合が多いのではないでしょうか。

どちらにしても、住宅ローンとカードローンは同じタイミングで作ることはあまりないと思います。

後でカードローンを考えるならばともかく、カードローンのカードを作ってから住宅ローンを考える時は注意が必要です。

というのは、住宅ローンの審査にカードローンが影響を与えることがあるからです。

そもそも住宅ローンは、その金額の大きさと返済の長さら見ても審査がとても厳しいローンの一つであると言われています。

例えばカードローンの限度額が50万円あったとします。そのうち、実際に借り入れしているのが10万円でも、最終的には50万円まで借りる可能性がある為、住宅ローンの審査では他社の借り入れが限度額の50万円という形で判断されます。

これは、クレジットのキャッシング枠でも同じで、基本的にローンの審査での枠の見方はどこでも限度額で判断されます。

その上で住宅ローンの審査が厳しいとなれば、審査に落ちる可能性はかなり大きくなります。

返済負担率が30％超えると危険？カードローンの枠も計算に入る

住宅ローンはとても大きな買い物で返済の負担もかなり大変です。その為、返済負担率というものが、返済能力を考える上で見られます。先にも住宅ローンの審査が厳しいと説明しましたが、これが30％超えるとさらに厳しくなるようです。

年間のローン返済総額÷年収＝返済負担率

金額にもよるかもしれませんが、カードローンを利用していると返済負担率が30%を超える可能性が高くなり、審査は厳しいと言えます。もちろん、30％を超えなかったら必ず大丈夫とは言えません。

もし、どうしてもカードローンを利用したければ、銀行によっては住宅ローンの利用者対象に金利優遇対応のカードローンを扱っている銀行もあるので、そちらの方を検討することをオススメします。

ローンはそれぞれ影響を与える！限度額の枠を理解して上手に利用する

カードローンでは、利用できる金額の限度が、限度額「枠」として、他のローンに影響を大きく与えます。それは、クレジットカードのキャッシング部分もうそうですし、住宅ローンに関しては特に影響は大きいです。

逆もまた言える場合があり、新たにカーローンを作る時、クレジットカードのキャッシング部分は、限度額に影響を与えます。

それぞれに、審査に影響を与えることを頭に入れ、不要な場合は解約をしたり限度額を減らしたり、逆に小なりとも借りられるようにしていざという時に使えるようにしておくなど、上手に活用できるのが一番いいのではないでしょうか。