【カードローンの返済方式】リボ払いのメリットとデメリットとは

クレジットカードのキャッシングやカードローンを利用してお金を借りた時には、返済方式はリボ払いとなります。

リボ払いと聞いて、「どんな返済方式？」と思う人もいますよね。ここでは、リボ払いについて見ていきます。

クレジットカードのキャッシングとカードローンのリボ払い、ちょっと買い物をする時にはどちらを使ったら得になるのか？

リボ払いとはどんな返済方式なのか、リボ払いのメリットやデメリットを見ながら紹介していきますよ。

知っておきたい！カードローンの返済方式はリボ払い

カードローンの返済方式は、クレジットカードのキャッシングと同様にリボ払いとなります。

リボ払いと聞くと、クレジットカードを思い浮かべる人も多いですが、カードローンもリボ払いなのです。

借入限度額	借入額	1回あたりの返済額
10万円	1万円	3,000円
10万円	10万円	3,000円

借入限度額の範囲内で何度借入れしても、1回あたりの返済額が変わらないのがリボ払いの特徴ですね。

リボ払いには様々な種類があり、主に採用されている方式は「定額リボルビング方式」となります。

なかなか元金が減らない？定額リボルビング方式とは

先程紹介した通り、クレジットカードのキャッシングやカードローンの返済方式で主に採用されているのは「定額リボルビング方式」です。

定額リボルビング方式には、元利方式と元金方式の2つの方式がありますよ。

定額リボルビング方式	特徴
元利定額リボルビング方式	元金と利息を合計した一定金額を毎月返済
元金定額リボルビング方式	設定した一定額の元金に利息を別途加えて返済

元利定額リボルビング方式では、「元金+利息」の返済額が定額となるため、返済が始まったばかりの頃は、半分近く利息の支払となり、なかなか元金が減りません。

けれど毎月定額な返済額となるため、返済計画は立てやすいですね。

元金定額リボルビング方式では、返済する元金が定額となるため、毎月確実に一定額の元金が減っていきます。

そして別途利息を支払うため、「一定額の元金+利息」が毎月の返済額となります。利息は元金が減れば減っていくため、徐々に月々の返済額も減っていきますね。

「残高スライド」が設定されることもある

「残高スライド」では、借入残高に応じて返済額が決まる返済方式になります。

例えば、残高スライド元利定額リボルビング方式では、借入残高によって最低返済額が変動する返済方式となりますよ。

借入残高	最低返済額
10万円以下	3,000円
10万円超30万円以下	5,000円
30万円超50万円以下	10,000円

上記のように借入残高がアップすれば、最低返済額もアップします。

カードローンの返済方法では、よく見られる方法ですね。

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カードローンでリボ払いを選ぶ5つのメリット

お金を借りる方法には、クレジットカードのキャッシングやカードローンがありますが、リボ払いを利用するメリットは以下があります。

• 毎月一定額の返済で返済しやすい
• 返済計画を立てやすい
• 借入額が増えても返済額は変わらない
• 家計に負担がかかりにくい
• 繰上げ返済ができる

毎月一定額の返済で返済しやすい

先程紹介した通り、リボ払いは毎月定額の返済となります。

残高スライド方式の場合は、残高によって借入額が増えれば返済額も少しずつ増えていくこともありますが、事前に返済額が分かっているため借入れもしやすく、返済計画も立てやすいですね。

家計に負担がかかりにくい

リボ払いは毎月一定額の返済となるため、家計管理もしやすいですね。リボ払いで定額3,000円の返済だと分かっていれば、毎月3,000円は返済用のお金として用意することができます。

借入額が多くなってしまって、返済額が5,000円になってしまった場合でも、事前に返済額が分かっているので翌月からは5,000円用意する必要があると把握しやすいですね。

また逆に返済が進んで借入残高が10万円以下になった時には、再び3,000円の返済に戻りますよ。

クレジットカードのキャッシングvsカードローン

クレジットカードのキャッシングとカードローンのリボ払いでは、違いがあるのかと言えば、大きな違いはありません。

どちらも定額返済ですので、安心して利用することができますよ。

どちらがお得か比べる時には、金利や月々の返済額に注目しましょう。

• 金利が低い方がお得
• 月々の返済額が多い方が返済総額は少ない

金利が低い方がお得になることは分かりますよね。クレジットカードのキャッシングでは、金利年15.0％～18.0％となっているところが多いため、これよりも低い金利であればカードローンがお得となりますよ。

月々の返済額が多い方が返済総額は少なくなります。ただし、これは状況によって月々の返済額が少ない方が家計の負担が少なくて助かるという人もいますよね。

月々の返済額は「少ない方が助かる」「月々の返済額は高くても返済総額を少なくしたい」といった、それぞれの状況に応じて選ぶことが大切です。

カードローンでリボ払いを選ぶ4つのデメリット

メリットがあればデメリットもあります。ここでは4つのデメリットについて紹介していきます。

• 臨時返済しないと元金が減りづらい
• 金利が高い
• 気づかないうちに借入額が高額になりやすい
• 借入を重ねると返済期間が延びて利息負担が大きくなる

臨時返済しないと元金が減りづらい

リボ払いには、元利定額リボルビング方式と元金定額リボルビング方式の2種類あることは既に紹介しましたが、元利定額リボルビング方式では臨時返済をしなければ、なかなか元金が減りません。

例えば、ある消費者金融で金利年18.0％、10万円借入し、月々4000円ずつ返済していくと以下の結果になります。

毎月の返済額	利息充当額	元金充当額	残元金
4,000円	1,500円	2,500円	97,500円
4,000円	1,462円	2,538円	94,962円
4,000円	1,424円	2,576円	92,386円
4,000円	1,385円	2,615円	89,771円

上記のように利息充当額が多いため、元金はほとんど減りません。4,000円×4回=16,000円の返済を行っても、元金は10,229円しか減らないのです。

そのため返済回数は32回と長期間になり、返済総額は126,260円と利息に26,260円払うことになりますよ。

気づかないうちに借入額が高額になりやすい

リボ払いの場合は、借入額を増やしても返済額は定額となるため、知らず知らずのうちに借入額が高額になっていることがあります。

先述した通り、返済しても元金はほとんど減らないのに、借入額を増やしてしまうと元金がどんどん増えてしまうということですね。そうなると、返済しても返済してもなかなか元金が減らず長期返済となるのです。

リボ払いを利用する時のポイント