カードローンで200万円借りたい！低年収でも審査に通れるの？

カードローンでいつも10万、20万という少ない金額を利用している方でも、ある日突然「200万円という大きな額が必要になった！」という場合があるかもしれません。

200万という大金が必要な場面といえば、入学金や授業料、車の購入資金、大きな病気をした場合は医療費として、または住宅の改築、結婚式やお葬式などなど…という場面かと思います。

このような時、急に目的ローンやフリーローンとして200万円を借りることは可能なのでしょうか。

今回の記事では、カードローンで急いで200万円を借りることは可能なのか、ということと、その際審査に通る方法ついて、紹介していきましょう。

大きな額を借りるなら銀行のカードローンを利用しよう

私達がお金を借りる時、大まかに分けると、銀行から借りるのか、またはアコムやアイフルなどの消費者金融から借りるのか、という選択があります。

貸金業法とは、利用者が借金を返せずに自己破産するなどの状況を防ぐための法律であり、これにより利用者は年収の１／３までの額までしか借りられないと決まっています。

これは、実際にはお金を借りていなくとも、現在利用しているカードローンの限度額が、年収の１／３に達している場合でも、新しくカードローンの申し込みをすることはできません。

例えば、年収300万円の方が、現在A社とB社のカードローンを、限度額40万円と60万円で利用しているとしましょう。

このような総量規制の点から考えると、消費者金融で200万円という大金を借りる場合は、単純計算で年収が600万円以上はなくてはならないということになります。

ちなみに現在の給与所得者全体の平均年収は415万円となっており、600万円というと平均年収よりもおよそ1.5倍多い年収になります。

そして、年収600万円から700万円を稼ぐ人は、ビジネスパーソン全体の5％しか存在しない、というデータがリクナビNEXTの会員データから報告されています。

ここから考えても、消費者金融で200万円以上の限度額を許されるのは、ごくわずかの利用者に限られるでしょう。

さて、話を戻しましょう、一方で銀行のカードローンを利用する場合、銀行では貸金業法は適用されず、銀行法という法律が適用されますので、総量規制の対象外となります。

さらに銀行は、消費者金融と比べても大きな額が借りられるということも一つのポイントです。

ちなみに銀行によってどれだけ大きな額まで借りることができるのか、いくつか銀行のカードローンの限度額を紹介しておきましょう。

というわけで、「200万円借りたい！」と思ったら、まずは消費者金融ではなく銀行でカードローンを利用する、ということだけ覚えておいてください。

使い方が一つに限定される目的別ローンとは？

ちなみに目的別ローンについても紹介しておきましょう。銀行には使い方が自由な「カードローン」がありますが、その他にも「目的別ローン」という商品があります。

一般的なカードローンはフリーローンとも呼ばれ、用途は自由です。つまり、授業料に使っても良いですし、結婚式に使っても車の購入資金に使っても良いです。

（ただし、フリーローンでも自営業でお店を始めるなどの「開業資金」にあてることはできません。）

一方で目的別ローンとは、そのもの限定でしか使うことはできません。目的別ローンには、例えば以下のようなものが挙げられます。

• マイカーローン
• 住宅ローン
• 教育ローン
• リフォームローン
• ブライダルローン
• 医療ローン

マイカーローンは主に車の購入資金ためのローンで車本体と同時に申し込めば、オプションでも利用できます。

マイカーローンは銀行から直に車の購入先に振り込まれる場合も多く、利用者の手元に直接大金が振り込まれる、ということはあまりありません。

住宅ローンは住宅の購入資金として使うためのローンです。土地や建物の他、金融機関によっては外構工事なども含まれる場合もあります。

教育ローンは就学する学校などへの入学金や授業料、教材費や制服代などに利用できるローンです。

リフォームローンは、住宅のリフォーム用の資金にできるローンですね。マイホームの増築や改築、また水回りの修理などにも利用できます。

ブライダルローンは結婚式や新婚旅行などに利用できるローンです。金融機関によっては、新居の購入にもブライダルローンが利用できることもあります。

最後に医療ローンですが、こちらは医療費に利用できるローンです。病院で入院や手術などを受けて大きな金額が必要になった場合、病院へ申し出れば病院側で提携している銀行との手続きを行ってくれる場合もあります。

また、目的別ローンは金額も大きいため思い立ってすぐ融資が可能なわけではなく、申し込みから融資までは長い場合は３週間以上の期間が必要なこともあります。

もしも目的別ローンを利用するなら、時間にゆとりを持って申し込みを行わなくてはならないでしょう。

銀行のカードローンで200万円借りる時審査の注意点は？

それではここからは再び銀行のカードローンについて紹介していきましょう。

目的別ローンが融資までに長い時間がかかるのに対し、銀行のカードローンは即日で融資が可能な場合と、目的別ローンのように長い時間がかかる場合があります。

主な銀行を挙げて、カードローンの融資までの時間と口座開設の要、不要についても紹介しておきましょう。

三菱UFJ銀行のように、審査がスムーズに進めば即日で借入が可能なものもありますが、みずほ銀行の場合は融資まで最短で１４日、長ければ１ヶ月かかる場合もあります。

もしも200万円という大金が急に必要になってしまったら、なるべく急いで手続きを行いましょう。

その他、200万円借りる時に心配なことといえば、一番は「審査に通るのか？」ということではないでしょうか。

ここからは200万円の融資を申し込む際の注意点について、紹介しておきましょう。

200万円借りられるかな？と思ったらこれを確認しよう

銀行のカードローンで、200万円という大金の借入を申し込む場合には、以下のような条件を確認しておくことが必要です。

• 現在の勤務先とその勤続年数
• 運転免許証（身分証明書）と現住所の記載が同じか
• ボーナスなどの記載のある賞与明細を含む給与明細２ヶ月分を用意すること
• ３社以上の金融機関で借入をしていないか
• キャッシング枠のある利用していないカードは持っていないか
• 金融機関から勤務先への電話での在籍確認が必ずある
• 今までに個人信用情報に事故記録を作ったことがないか

200万円の借入を申し込む場合に確認した方が良い条件が、以上のような条件となります。

まずは勤務先と勤続年数ですが、アルバイトやパートなどの収入があまり多くない雇用形態の場合や、水商売などの給与に波がある勤務先の場合は審査に通りづらいでしょう。

また、勤続年数は金融機関によっては１年以上あれば、審査に差し支えないとしていることもありますが、できれば５年から１０年間は現在の勤務先で働いていることが望ましいです。

次に身分証明書として使う運転免許証についてですが、引っ越しなどで運転免許証裏の住所の記載と、現住所が異なる場合、審査に時間がかかることが多いです。

もしも運転免許証と現住所の記載が異なる場合は、借入審査を受ける前に最寄りの警察署へ行って、住所変更をしておくことを忘れないようにしましょう。

給与明細についてですが、金融機関によっては300万円までは収入証明書類は必要ない場合もありますが、一応用意しておいた方が良いでしょう。

大きな金額の借入ですから、銀行側も審査に慎重になります…このような時に収入証明書類で収入額を示せれば、審査が有利に働くこともあります。

次に、３社以上の金融機関で借入をしている場合「この人に200万円貸して、ちゃんと返せるだろうか？」と返済に対する信用度が落ちます。

またキャッシング枠やショッピング枠のある、利用していないクレジットカードを持っている場合、それらは利用していなくても「これからもしかしたら利用されるもの」として見なされます。

ですので、利用していないカードのある場合はキャッシング枠を０円にしておくか、解約した方が良いですよ。

次に、200万円の借入を申し込む場合、金融機関から勤務先への在籍確認は、ほぼ必ず行われます。

電話に誰も出ない、またはつないでもらえなかった、という状態になると審査に影響します。

最後に重要なポイントですが、今までカードなどを利用していて、返済の延滞などの事故記録がある場合は審査に不利になります。

返済の延滞の他、とくに重大な事故記録である「自己破産」や「債務整理」などの記録がある場合は、それらの記録が消える１０年以上の間は審査に通ることはできないでしょう。

また一ヶ月間に３社以上のカードローンに申し込む場合にも「申し込みブラック」と言って審査に通らなくなってしまう状態がありえます。

申し込んで一度落ちてしまった場合は、「カードローンに申し込んだ」という記録が消える６ヶ月間は開けてから再びチャレンジしてみましょう。

200万円の審査に通るためには信用情報にキズのないこと

カードローンで200万円を借りる時の審査などについて紹介してきましたが、いかがでしたか？

消費者金融で200万円を借りるのは、総量規制という法律により難しい場合が多いので、借入を申し込む際は銀行のカードローンを利用しましょう。

また目的別ローンは融資まで時間がかかることもポイントです。あらかじめ200万円必要、とわかっていれば早めに準備を始めましょう。

銀行のカードローンも即日で融資可能な金融機関もありますが、融資までに時間がかかることもあります。

カードローンと目的別ローンのどちらを利用するにしても、借入のための申し込みは余裕を持って行った方が良さそうですね。

これは先ほどのおさらいになりますが、審査を受ける場合は、以下のようなことを確認しましょう。

• 勤務先の勤続年数
• 運転免許証と現住所の記載
• ２ヶ月分の給与明細を用意
• 複数の金融機関での借入はないか
• 利用していないカードはないか
• 金融機関から勤務先への電話連絡は必須
• 今までに事故記録はないか

この中でもっとも大切なことは「個人信用情報の事故記録はないか？」ということですが、もしも「自分の個人信用情報が知りたい」という場合は、個人信用情報機関に問い合わせれば、自分の情報を開示することが可能です。

個人信用情報機関には、消費者金融と信販会社の個人信用情報を扱う「日本信用情報機構」、クレジットカード会社と信販会社の個人信用情報を扱う「CIC（シーアイシー）」、銀行と銀行系カード会社などの個人信用情報を扱う「全国銀行個人信用情報センター」が挙げられます。

自分の個人信用情報を知りたい場合、窓口に行くか郵送で情報を送ってもらうか、インターネットで開示請求をする方法があります。

なお、基本的には本人以外の開示はできませんので、代理の方が個人信用情報開示に行く場合は委任状などが必要となります。

また開示には手数料が500円から1,000円必要です。自分の個人信用情報が気になる…という方は開示請求してみてから、200万円の借入審査に挑戦してみましょう！