場合によっては利息0円も？カードローンで低額借入だと負担減も可能

カードローンは、商品概要を見ると限度額300万円や500万円と結構高額ともいえる融資も可能になっていますが、基本的に低額融資の金融商品と言われています。

高額の融資が可能なのは確かですが、実際には、最初はやはり少額から始まり、借りる側もいきなり高額融資を希望することは少ないです。

その為、低額融資ならば利息もさほど気にならないかもしれません。とはいえ、一時的にだろうがお金に困っている状況を考えると、少しでも利息や手数料の負担を減らしたいはず。

どうしたら利息の負担を少しでも減らせるのか、低額借入がどのようなものかを含めて考えてみたいと思います。

低額だろうがカードローンの審査は同じ？必ず借りられるとは限らない

カードローンは、中小消費者金融などは限度額50万円程のところもありますが、大手消費者金融や銀行の商品概要を見ると、かなりの高額を借入することも可能です。大手の場合は特に500万円を超えるところも少なくありません。

これは消費者金融のみですが、大手だとかなり限度額が大きいことがわかります。

実際には審査をしても最初からは低額融資でしか借りられない？

0ではないのですが、実際にもそうそういきなり100万円を超える高額を借りることはありません。

と言うのは、銀行にしろ消費者金融にしろ、初めて借り入れする場合、その人の返済能力がわからないからです。返済能力がわからない＝（イコール）お金を返してももらえるかどうかわからない、と言うことになります。

「返済ができるのか？」と言われた方は気分のいいものではないのですが、中には返済をしなかったり、意図的にはではなくても返済できなくなってしまう人がいるのも事実です。

その為、審査があります。審査をする段階で、「この人は、お金を貸しても返済が難しいのではないか。」と思われる人は審査に落ちます。

もし審査に通ったとしてもお金を貸した後、本当に返済をしてもらえるのかどうかは、実際にはわからないのも確かです。

そんな状態でのリスクをなるべく避けるため、お金を貸す側にあたる金融機関は、最初は低額融資からスタートします。

ただ、低額とは言っても限度額はいくらくらいになるのか、具体的な数字がないとピンとこないかもしれません。

個人により、また、審査によって変わりますが、最初は30万円前後が多いようです。

多くても50万円が精いっぱいという感じでしょうか。審査の状況によっては、10万円程度と言うこともあります。もちろん本人の希望額によるところはあるでしょう。

高額融資を希望なら実績を作る！しかし総量規制で借入れには上限あり

高額融資をしてもらいたければ、最初の低額の段階でもしっかりと返済を行いましょう。「この人はお金をきちんと返済できる人」だと判断してもらえるように実績を積めば、可能になります。

となると、年収が少ない場合は、審査の結果云々関係なしに、それ相応の融資額が上限となってしまいます。

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審査によっては限度額が多い？しかし借りるのは少額の方がいい

最初は低額融資からとは言いましたが、具体的な融資の金額も審査によって決まります。そして、申込者の属性や信用が高ければ、そこそこの金額が限度額となることがあります。

属性と言うのは、申込者の名前や住所、勤め先や年収などの情報のことです。信用とは、その人の過去を含むクレジットやローン等の契約や、利用実績の記録になります。

しかし、限度額が大きいからと油断していると、返済が大変になります。基本的には毎月返済になるでしょうが、それがなかなか終わらない、ということになりかねません。本当に必要な分だけの借り入れですませるのは大切なことです。

金利はよほどの高額でなければ低くならない！少額ならば早く返す

限度額が高くなったとしても必要分だけの借り入れがいいことの理由は、当然利息の問題があるからです。

カードローンでは、限度額が高くなればその分金利は低くなるのが常識ですが、現実的に低い金利でお金を借りるだけの限度額になるのはなかなか難しいからです。

例えばアコムでは、商品説明に金利は3.00～18.00％（実質年率）とありますが、補足で100万円以上の場合、3.00～15.00％となっています。もう少し細かくするとこのような区分けになっています。

※極度額とは契約上最高借入可能額になり、その中で現在の状態での借入可能額として限度額が設定されることになります。

この説明からわかるように、100万円が、金利が変わる目安になります。

となると、よほどのことがなければ金利は高い上限金利になります。これは、他のカードローンでも似たような状況と言えます。

もし、限度額がある程度の枠を貰えたとして「限度額までまだ余裕があるから、お金を借りてしまおう。」とお小遣い感覚で借りたお金を使ってしまうと、本来不要だったはずの利息まで払わなくてはいけなくなります。しかも、高い金利で。これはかなりもったいないことです。

利息の負担を考えた時、限度額に余裕があろうとも借り入れるのはなるべく必要分だけにし、返済も随時返済を使って早く返すことをお勧めします。

低額だろうが返済回数が多ければ利息は増える！早く返す方がいい

借りた金額は兎も角、返済は少しでも早く終えた方が負担が少ないのは、確かです。

返済には、主に2つのタイミングで行われます。

• 約定返済
  毎月決まった日にちで返済すること。契約時に日にちを決めますが、多くは元々返済日が決まっていたり、いくつかの候補日から選ぶ形になっています。
• 随時返済
  決まった日にちではなく、返済するお金ができた時のみなど、自分の都合の良い日に返済をすること。全額返済（一括返済）したり部分返済をしたり、金額もそれぞれです。

基本的には、約定返済により毎月一定額（または、一定割合の額）での返済になりますが、それぞれの消費者金融では融資額によって毎月最低返済額が決まっていることが多いです。

その最低返済額で返済を行えば、毎月の負担は少なくなりますが、その分返済期間が延び、同時に利息も増えてしまうことになります。

とある消費者金融の返済シミレーションで比較してみます。

10万円借入・金利18.0％の場合

同じ10万円借りたとしても返済金額が変われば、このように違ってきます。利息で見ると、返済額11,000円と3,000円では約40,000円の差が出てきます。

返済の期間が長くなれば利息はその分大きくなり、かなりもったいない状態になると言えるかもしれません。

随時返済方法は、各消費者金融によって対応なども違うので、事前に問い合わせをするのが間違いありませんが、どちらにしても多少なりともまとまったお金があれば、利息の負担を減らすことができます。

返済の目処があるなら無利息サービスを利用すると利息が0円！

無利息サービス期間を利用する方法も、利息の負担を減らす１つの方法になります。

これは、大手消費者金融が中心に取り入れているサービスになりますが、一定期間、利息を0円にするという方法になります。

他にもまだあります。

中には独自性を持ったサービスもありますが、ぱっと見た感じではどこも同じようなサービスの印象を受けるかもしれません。

ただ、それぞれのサービスでは、例えば初めての方のみ対象や、メールアドレスの登録が必要など、条件のある消費者金融が多いです。

また、サービス期間も契約翌日から一定期間なのか、借入翌日から一定期間かの違いがあります。

たとえ無利息期間に全額返済できなくても、多少なりとも先に説明した随時返済を行えば、その分の借入額が減り、少しは利息の返済の負担を減らすことができます。せっかくのサービスですので、上手に活用したいものです。

カードローンの借り入れは限度額まで借りずに低額で済ませる方がいい

カードローンには審査があり、誰もが最初から高額の借入をすることは難しく、逆に低額融資から始まるのがほとんどです。

ただ、借入が少ないからと油断したり、ちょっとずつの返済だと毎月が楽だからと返済額を少しにしておくと、その分の利息が増えてしまうことになります。借り入れが少額なのに利息が大きくなれば、少し損をした気分になるのではないでしょうか。

カードローンでは、随時返済などの毎月の返済の他にもお金を返す方法や、無利息期間のサービスがあります。これを上手に使って、低額融資だからこそ、負担を少なく返済を済ませられるようにしたいものです。