申し込みだけで履歴が残る！！カードローンを申し込むときの注意点
「カードローンを利用してみたいけど、どの会社が良いのかイマイチよくわからない。」
「低金利で審査も通りやすいところが一番！！」
と考えている人も多いはずです。ところが、金融会社には、それぞれ特有のサービスなどがあり、どれが良くて、どれが悪いということは一概には言えません。
では、「複数のカードローンを申し込んでみたい！！」と思うかもしれません。
ですが、カードローンの申し込みには、履歴が残ることをご存知でしょうか？
履歴が残るということは、何かしらその必要だからです。ここでは、カードローンを申し込む際の注意点をまとめてみましたので、参考にしてみてください。
申し込みなどに履歴が残る理由
カードローンを契約する前に、金融会社では、申し込み者が必ず返済をしてくれる人かどうかを判断しなければなりません。
その際に用いる情報を「信用情報」といいます。
この信用情報は、信用情報機関と呼ばれるところで記録を管理しています。
記録されている情報には次のようなものがあります。
- 氏名・生年月日・家族構成
- 勤務先・勤続年数
- 年収
- 他社の借入残高
- 返済状況
- 申し込み日・申し込み商品
- 金融事故情報（延滞や債務整理など） など
信用情報機関は情報を共有できる
信用情報機関は、現在3つあります。その3つはカテゴリー別になっていて、金融会社は属する信用情報機関で、申し込み者の信用情報を知ることができます。
CIC・・・クレジットカード系の信用情報機関
日本信用情報機構・・・消費者金融系の信用情報機関
これらの信用情報機関では、お互いが情報を共有することが可能なため、あらゆる角度から申し込み者の信用情報は知られてしまうのです。
ですから、今まで消費者金融を使っていなかったからといって、必ずしも消費者金融系カードローンの審査に通るとはいえません。
申し込みブラックにはならないようにする
短期間のうちに、カードローンの申し込みを乱発するような人は「申し込みブラック」と呼ばれることがあります。
この申し込みブラックは、比較的に審査に通りにくいとされています。
信用情報は、申し込みや契約、返済などがリアルタイムで更新されるため、はじめに申し込んだカードローンに関しては、他のカードローン会社に申し込んだことすら不明です。
ですが、後から申し込んだカードローンに関しては、他社で申し込んだことはすぐにわかってしまいます。
短期間のうちに明らかに申し込みが多い場合は、リスクが高いと判断され、敬遠されてしまうのもおかしくはありません。
特に、申し込みだけで契約がない場合はなおさらです。時間が掛かるどころか、審査に通らない可能性も高くなります。
他で審査に通らなかったという足跡を残すのは良くありません。
1社、2社程度であればよくある話かもしれませんが、短期間のうちに3社となってくると、相当お金に困っていると思われてしまいます。
【関連記事】
カードローン審査に時間が掛かる場合がある
短期間のうちに申し込みを繰り返した場合、審査にも時間が掛かると思って良いでしょう。
理由としては、先程説明したように「貸したら返ってこないリスクが高いのではないか」と判断されてしまうからです。
各金融会社が、信用情報のどの部分を重視して判断しているかについては、公開されていませんし、実際にはわかりません。
ですが、申し込み者を総合的に判断して合否を決定しているのは間違いありません。
申し込みブラックにならないために知っておくこと
ローンを組むこと自体が、悪いということはありません。賢く利用することによって、生活を豊かにしてくれます。
しかし、切羽詰まった状況だからといって、カードローンの申し込みを繰り返しては良くないことが理解できたのではないでしょうか。
賢く利用するためには、情報をスリムにしておく必要があるのです。
最低でも半年間は申し込みを控える
そんなこと言っても、お金が必要なんだから・・・と思う人もいるかも知れませんが、切羽詰まった状況のときこそ、冷静な判断が必要です。
なぜかというと、信用情報機関に保存されている申し込み履歴は「半年間」だからです。
半年を過ぎてしまえば、申し込みに関する情報は消えてしまいます。
要らないカードは解約しておく
金融会社によっては、マイカーやマイホームのローンを組む際に、ローンカードをつくっておけば、金利が少し下がるといったサービスもあります。
これは、利用して損はないと思いますが、つくりすぎにも注意が必要です。
また、クレジットカードも持っていれば様々な特典が受けられるサービスも充実しています。
クレジットカードには、モノやサービスを購入できる「ショッピング枠」と、もうひとつ「キャッシング枠」というものが付いているクレジットカードがあります。
つまりキャッシング（＝お金を借りられる）機能が付いているということです。
ローンカードに関しても、利用可能限度額内であれば、簡単にお金を借りられてしまうのです。
ですから、使用する、使用しないにかかわらず、ローンカードやキャッシング枠付きのクレジットカードを持っているだけで、借金できてしまうと判断されてしまう可能性があることも覚えておきましょう。
使わなくなったカードは、なるべく解約しておきましょう。また、キャッシング枠を使うことがない人は、キャッシング枠をはずしてしまいましょう。
総量規制ギリギリの申し込みはしないようにする
総量規制とは、消費者金融会社からお金を借りる際に、原則として、年収の1/3までしか借りることができないという仕組みです。
返済能力を超える額のお金を借りてしまうことから、消費者を守るための仕組みです。
総量規制を超えてしまっては、借りることができませんが、総量規制ギリギリということも出来る限り避けた方が無難でしょう。
この総量規制は、銀行系のカードローンは対象外となります。とはいえ、返済能力を超えているのではないか？と判断されれば、融資は難しい可能性があります。
スーパーホワイトの人は返済実績を積む
自己破産などの極めて重大な金融事故を起こしてしまった人は、5年～10年は信用情報に記録が残ります。
まず、カード審査には通らないといって間違いありません。
また、今までたまたま現金でしかモノやサービスを購入したことがない人で、信用情報に記録が倍人を「スーパーホワイト」と呼んでいます。
実は、このスーパーホワイトと呼ばれている人も審査に通りづらい可能性があります。
理由は、単純に実績がないからです。
ローンは信用で成り立っているものですから、スーパーホワイトの人が必ずしも返済能力がある人だとはみなさないのです。
このような人は、無理のない程度にローンを利用してみましょう。必要なものを通販などで分割支払いをしてみたり、携帯電話やスマホの機種代を分割で購入してみましょう。
これだけでも、信用情報には記録が残ります。もちろん、支払い忘れなど絶対にNGです。
申込書や提出書類は不備のないようにする
あまりにもミスのある申込書や、提出書類に不備があると、不信感を持たれるのも不思議ではありません。
「きちんとしてない人なんだな・・・」と思われてしまう可能性は高くなります。
もし、わからない点があれば、電話や無人契約機でオペレーターに相談しましょう。相談したから信用できないということはないはずです。
サイトのシミュレーション機能を活用する
申し込みに何か不安があれば、申し込みのシミュレーションをしてみましょう。大手金融会社であれば、申し込む前に、サイトでシミュレーションができます。
正直に情報を打ち込めば、審査に通る可能性を診断してくれます。
シミュレーションを使っただけであれば、信用情報に記録されることはありません。
余分なものは持たずに、スリムな情報となれば、審査に通る可能性は格段に上がることでしょう。
まずは自分の状況を把握することから始めてみましょう。
