カードローンの利息はいつからつくの？当日返済したら利息はどうなる

カードローンは、お金が足りなくて困った時に助かる個人向けの金融サービスです。ですが、当然お金を借りれば返済があります。その際には、当たり前ですが必ず利息が付きます。

お金が急に必要だとしてもすぐに返済できるような時は、利息がつくと損をしたような気になります。損と言う訳ではなくても、できれば利息は少なくすめばそれに越したことはありません。

人によってはお金が必要なタイミングの関係で、当日中に返済の目処が立つこともあります。当日返済だとしても、やはり利息はつくものなのでしょうか。

カードローン返済の基本は毎月の約定返済！少額ずつなら負担は少ない

カードローンは申し込みし、審査が通って初めてお金が借りられるものです。申し込みの流れとしては、申し込み後に審査があり、それが通ってから契約を交わすことになります。

その方法は、今はWEBが中心となっていますが、電話や郵送など、それぞれの申し込み方法により若干タイミングが変わってきますが、流れとしては基本的に同じです。

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カードローンの約定返済日とは？滞納や未払いを防ぐために知っておこう

毎月の約定返済は日にちや金額が違うので選ぶ時も考えて！

契約が完了したら、お金が借りられるようになります。その方法は人それぞれで、小さな街金と言われるところならばまだ窓口で直接現金でと言うこともあるかもしれませんが、ほとんどが口座振込みだったりATMにてお金をおろす形になります。

そしてお金を借りれば当然、返済が始まります。

返済に関しても口座引き落とし、ATM、振込みなど、それぞれの方法で行われることになりますが、これも一般的な形としては、毎月決まった日にち、または一定期間ごとに返済日が設定されることになります。

日にちに関しては、消費者金融や銀行など金融機関ごとに固定で決まっていたり、いくつかある返済日の候補の中から自分の都合のよい日を選ぶことができたりします。

よく金利や限度額のことばかり優先してカードローンの申込先を選ぶ人がいますが、返済のことも考えないと、実際に返済が始まった時、一番お金がない給料日前に返済日になるなど、困った状況に陥ることがあります。

どこからお金を借りるかカードローンを選ぶ判断として返済日のことも考慮すると、実際に返済の時に困りません。

利息はいつからつくの？もし可能ならばすぐにでも返済する方がお得！

約定返済日のことも大切ですが、「でもすぐに返済できる目処が立っている」からこそお金を借りられる、と言う人もいます。

例えば、借りた日が実は給料日ですぐに返済が可能など、タイミング的に借りないといけないがお金が入るのが借入日だとすれば、その日のうちに返済できるし、誰もがそうしたいと思うはずです。

その場合は、利息はどうなるのでしょうか。

返せるのならその日のうちに！借りた日にお金を返せば利息は掛らない

どうしてもタイミング的にお金を借りないといけないが、その日のうちに返済が可能という場合、利息がどうなるかと心配な人はいるでしょう。

借入日当日での返済ならば、利息がつきません。

完済ならば利息0円で借入が終わることになります。それは、法律でも決まっています。

初日はその計算に入れないことは、民法１４０条（期間の起算）にもあります。

世の中にはいろいろな内容の契約があり、例えば保険など、契約の効力がその日の午前0時から始まる場合はその日も数に入ります。ただ、カードローンでは午前0時から、ということはまずありません。その為、利息も次の日からが日数としてカウントされることになります。

もし、借りた日に返済が可能ならば、面倒がらずにその日のうちに完済するのが一番利息を払わずにすみます。

もちろん全額は無理でもある程度返済ができれば、その分の元金が減り、のちの利息もそれに合わせて減ることになります。

ATM手数料や随時返済での手数料が掛る場合があるので要注意！

その日のうちに返済できれば利息は掛らないと説明しましたが、別途で費用が掛る可能性があります。

ATMなどの手数料です。

これは、カードローンによって手数料がかかるATMと掛らないATMがあるので、まず返済する前に手数料がどのようになっているのを確認する必要があります。

もし、手数料が掛るのに気付かずにいたら、場合によっては完済した気でいたのにも関わらず完済されていなかった、と言う事態が発生する可能性も出てきます。

また、先の約定返済とは別に、返済日以外の日に繰上げ返済するのを随時返済と言いますが、この随時返済をする場合、別途事務手数料が掛るカードローンも稀にあります。

よほどないでしょうが借入日当日ならば、約定返済ではなく随時返済として手数料が発生しないとも限りません。必ず確認した方がいいです。

また、銀行振込での返済の場合、タイミングによっては銀行の営業時間の関係で翌日扱いになる可能性も全くないとは言えません。

借入先へ直接返済が可能の返済方法ならば心配はないと思いますが、返済方法によってはタイミングを気にする必要があります。

どの返済方法だろうが、これらの点を確認する意味でも、できれば返済前に借入先の消費者金融などに一度連絡する方が間違いありません。

早い返済がいい！当日は無理でも1日でも早ければ利息は少なくすむ

もし借入日当日に返済できなくても、例えば、次の日や2日後でも返済が可能ならばその方が利息が少なくすみます。

そもそも利息は毎月の約定返済でも支払わなくてはいけないのですが、その利息の計算は、このようになっています。

借入日数は、返済日から次の返済日までの間の日数になります。借入してからまだ1回目の返済日が来ていなかったら、借入日翌日から1回目返済日までの日数になります。

利息は1日単位で計算されて、都度返済額に組み込まれます。これが毎月の返済ごとに計算されることになるのですが、1日でも早く返済できれば借入日数も減り、利息も少なく済むのは試しに計算しなくてもわかると思います。

そして、返済が1日でも早く終われば、当然、最終的な利息としての金額も少なくすみます。もちろん、借入日当日に返済するのが一番利息は掛らないということになります。

当日返済できなくても金利0円サービスを活用すれば負担は減る！

もし、当日返済が無理でもなるべく早く返済の目処が立つならば、こちらを利用する方法もあります。

「金利0円サービス」と表現したり、「利息0円サービス」と表現したり、カードローンによって書き方が違ったりしますが、内容は同じです。

消費者金融を中心に期間は決まってはいるものの、金利が0円（無利息）になるというサービスです。もちろん期間を過ぎれば、通常の金利が計算されます。

どこがいい？金利0円サービスを行っているカードローンは何社かある

一例ですが、サービスをやっている消費者金融はこれらがあります。また、少数ですが銀行も行っているところがあります。

銀行・ 消費者金融名 （ブランド名）	サービス内容	条件等
プロミス	30日間無利息サービス （初回出金の翌日から）	初めてプロミスを利用。 メールアドレスを登録し、Web明細を利用する。
アイフル	最大30日間利息0円サービス （契約日翌日から）	アイフルをはじめて利用、かつ、無担保キャッシングを利用。
アコム	30日間金利0円サービス （契約日翌日から）	アコムで契約が初めて。 返済期日が３５日ごとでの契約。
ノーローン	なんどでも1週間無利息 （キャッシング翌日から）	初回借入と全額返済した翌月以降の借入時に利用可能。
レイクALSA	借入額のうち5万円まで180日間利息0円 （初回契約翌日から） 借入額全額30日間利息0円 （初回契約日翌日から） ※どちらかを選択	初めてレイクALSAを利用 5万円180日利息0円の場合、契約額1～200万円の方対象 契約額が200万円超の場合は、30日間無利息のみが対象
セントラル	30日間金利0円 （契約日翌日から）	セントラルの契約がはじめての方 無担保ローンが対象
愛媛銀行 「ひめぎんクイックカードローン」	30日間無利息 （初回利用から）	初めての方 Web契約で契約
ジャパンネット銀行 「ネットキャッシング」	無利息特約 （初回借入日かから30日間は利息が0円）	極度型ローンを契約中で過去に一度も利用がない

ちなみにどこもそうなのですが、無利息サービス期間での返済でもATMなどの手数料が必要な場合があります。これは、先の借入日当日でもかかる手数料のことと同じです。

また、よほどのことがなければ大丈夫なのでしょうが、審査によってはもしかしたら無利息サービスの利用を断られる可能性もあり得ます。

期間内の追加借入が対象になる・ならない、など細かい部分はそれぞれで違いますので、しっかりと詳細まで確認した方が間違いはありません。

利息の付き方を知っているとカードローンの返済が上手くいく！

利息と言うのは、借入日翌日からかかる。そして、1日単位で計算されて毎月の返済の中に組み込まれるという基本を知っていると、返済計画を立てる際になるべく利息が掛らずに返済することができるようになります。

なにより、借入当日に返済（完済）するのが、一番利息が掛らないことになります。

まだまだ一部ですが、無利息サービス期間を設定しているカードローンを利用すれば、借入日当日に返済できずとも、なるべく利息が少なくすみます。

これらのシステムを上手く使って上手にカードローンの返済を行うと、利息の負担が少なくすみます。